老人们年轻时怎么也想不到，现在养老保险已经成为了人们必须的保障。而且现在的养老保险种类繁多，有城镇职工基本养老保险、城乡住民养老保险，另有种种各样的商业保险等等。

养老金待遇是如何盘算的呢？（1）职工基本养老保险。这种保险是我们国家最早的养老保险制度之一，是有执法强制力保障。如果检察历史，可以追溯到1951年的劳动保险。

执法划定职工必须到场社会保险，灵活就业人员、无雇工的个体工商户可以灵活选择到场基本养老和医疗保险。现在，职工养老保险的待遇主要包罗基础养老金和小我私家账户养老金两部门，盘算方式是全国统一的：基础养老金即是退休时上年度在岗职工的月平均人为×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。小我私家账户养老金即是退休时小我私家账户的余额÷退休年事确定的计发月数。

基础养老金盘算公式可能许多人看不懂。简朴点儿说，按100%的社保缴费基数缴费一年可以领取1%的退休上年度社会平均人为，可是60%能领取0.8%，300%只能领取2%。

也就是说缴费15年最低也能领取12%的退休上年度社会平均人为，根据社平人为5000~6000元的水平，差不多至少每月有养老金600~720元。小我私家账户养老金盘算公式比力简朴。如果50岁退休计发月数是195个月，如果60岁是139个月，55岁是170个月。

小我私家账户里的钱数是根据缴费基数的8%划入的，每年也会计发记账利息，现在每年记账利率是7%~8%之间，比投资理财要强不少。一般职工养老保险根据最低基数缴费15年，退休时养老金待遇可以领取900~1000元。不外养老金即是跟社会平均人为相挂钩，退休后国家每年还会增加养老金的，保值增值能力很是强的。

（2）城乡住民养老保险。城乡住民养老保险制度实际上是2000年以后才逐步建设起来的，2014年国家合并新农村养老保险和城镇住民养老保险，组成城乡住民养老保险。这种养老保险的养老金待遇也包罗基础养老金和小我私家账户养老金。

城乡住民养老保险的基础养老金是由中央和地方政府补助而成的。全国设立基础养老金的最低尺度，2018年1月1日起调整到88元每月，今年并没有调整。各个地方可以在国家发放的基础养老金之上举行分外调整，用度由各地方政府负担。因此，经济越蓬勃的地域养老金越高，北京市是800元每月，上海市是1010元每月。

全国最普遍的尺度是100~150元之间。小我私家账户养老金盘算方式跟职工养老保险完全相同。

城乡住民养老保险都是60岁退休，小我私家账户计发月数一般都是139个月。不外，城乡住民养老保险的小我私家缴花钱数全部进入小我私家账户，另外另有国家的一部门补助，一般是30元到几百元不等。

万一参保人去世，小我私家账户没有领完，小我私家账户的养老金余额可以继续。因此，城乡住民养老保险的最大特点是保本。

可是，各地给出的城乡住民养老保险，小我私家账户计息利率普遍不如职工养老保险高，好比黑龙江省只有1.5%。为此，国家正在督促各地将城乡住民养老保险的资金结余委托中央投资。全国社保基金理事会2017年受托治理的资金收益是5.23%，而委托中央财政代管的资金收益率是5.3%。

根据2000元档次缴费，假设政府补助100元，实际上每缴费一年可以领取15.1元的小我私家账户养老金。可是这部门养老金会凭据小我私家账户计息利率的尺度举行增涨。差不多缴费15年算上基础养老金的话，每月能领取400元左右。

如果缴费年限更长，养老金待遇自然会更高，缴费40年预计也能领取到800~1000元。，问题在于其保值增值能力偏弱。

（3）商业养老保险。商业养老保险的种类太多，形式也纷歧样，可是从基础上来讲商业保险是为了挣钱的。

如果从投资理财角度思量，买保险肯定会很是赔本儿。好比商业保险要顾及到有人特别长寿，需要分外支付的养老金，因此就需要从其他参保人员中筹集保险费。再加上商业保险公司还需要治理用度、合理的利润等等，商业保险公司还要思量到恒久的利率浮动，所以相应的待遇实际上并不高。

根据全民保终身养老金盘算，30岁时一次性趸交1万元，60岁以后每年可以领取1010元的养老金，固然另有一些不定的分红。按这种尺度盘算，一年缴费2000元，退休后的养老金待遇是202元／年。综上所述，城乡住民养老保险是最有保障的，可是职工基本养老保险待遇最高。一般建议有条件的人还是到场职工养老保险比力好。

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